← Все статьи

Обновлено: 30 сентября 2026 · Адаптация

Частная или государственная медицинская страховка в Германии: что выбрать в 2026 году

Актуально на 30 сентября 2026 года.

При переезде в Германию медицинскую страховку часто выбирают по двум критериям: сколько стоит и примут ли её для визы. Но после переезда появляются другие вопросы. Кто оплатит страховку супруга и детей? Что произойдёт, если доход снизится? Покроют ли хроническое заболевание? Можно ли будет поменять систему через несколько лет?

У государственной и частной страховки разные правила расчёта взносов, страхования семьи и перехода между системами. Поэтому сравнивать нужно не только сегодняшний платёж, но и расходы при изменении вашей жизни.

Что означают GKV и PKV

GKV (gesetzliche Krankenversicherung) представляет собой систему обязательного медицинского страхования. По-русски её обычно называют государственной. Страхование оформляют через Krankenkasse, например TK, AOK или другую больничную кассу. Взносы зависят от учитываемого дохода, а основные медицинские услуги определяются законом.

PKV (private Krankenversicherung) означает частное медицинское страхование. В этой статье под PKV понимается полноценная медицинская страховка для жизни в Германии. Стоимость при заключении договора зависит от возраста, состояния здоровья и выбранного покрытия. Объём возмещения закрепляется в условиях тарифа. Подробнее о различиях: Verbraucherzentrale.

Expat- или incoming-страховка является отдельным продуктом. Её нельзя автоматически приравнивать к полноценной PKV только потому, что полис продаёт частная компания. Временное покрытие для приезжающих нужно отдельно проверять по сроку, исключениям и требованиям к вашему пребыванию.

Главное сравнение

У Feather есть сравнение государственной и частной страховки и подбор доступных вариантов по вашей ситуации. Это партнёрские ссылки RE-LOCATE. Feather выступает страховым брокером; окончательные условия определяются договором выбранной страховой компании.

Кто может выбрать частную страховку

Для работников по найму общий порог в 2026 году составляет 77 400 € регулярной годовой зарплаты брутто, или 6 450 € в месяц при равномерной выплате. Это Jahresarbeitsentgeltgrenze, порог освобождения от обязательного участия в GKV. Речь именно о регулярном годовом заработке: разовая высокая выплата сама по себе не доказывает право перейти в PKV.

Если обязательное страхование прекращается, можно остаться в GKV как добровольно застрахованный участник. Переход в PKV не обязателен. При повышении зарплаты на существующей работе обязательное страхование обычно заканчивается в конце года, если выполнено также условие по порогу следующего года. Конкретную дату проверяют с работодателем и кассой. Правила перехода: BMG.

Быстро проверить, можно ли вам перейти и с какой даты, поможет наш калькулятор PKV.

У фрилансеров и других самозанятых нет общего зарплатного порога 77 400 €, который применяется к работникам. Однако страховщик проверяет возможность заключения договора и может устанавливать собственные требования к доходу. Поэтому минимальный доход, который называет брокер, не следует воспринимать как универсальный порог немецкого законодательства. Условия и примеры Feather.

Голубая карта ЕС сама по себе не даёт права выбрать PKV: иммиграционные требования к зарплате и правила медицинского страхования проверяются отдельно.

Сколько стоит государственная страховка в 2026 году

Общая ставка медицинского страхования составляет 14,6%, плюс дополнительный взнос конкретной кассы (Zusatzbeitrag). Объявленный на 2026 год средний дополнительный взнос равен 2,9%. Это расчётный ориентир, а не единая ставка для всех касс. Для обычного работника медицинский взнос делится поровну с работодателем. У самозанятых без специальной системы субсидирования такой доли работодателя нет.

Для добровольно застрахованных самозанятых минимальная расчётная база в 2026 году составляет 1 318,33 € в месяц. Ставка без права на Krankengeld обычно равна 14,0% плюс Zusatzbeitrag; при страховании с Krankengeld: 14,6% плюс Zusatzbeitrag. Дополнительно оплачивается страхование ухода. Ставки и минимальные взносы: BMG.

Взносы начисляют не на неограниченный доход. Beitragsbemessungsgrenze в 2026 году: 5 812,50 € в месяц, или 69 750 € в год. Доход выше этой границы не увеличивает базу для медицинского страхования и страхования ухода. Не путайте её с порогом 77 400 €, который определяет возможность выхода работника из обязательного GKV. Предел расчёта взносов: BMG.

Почему к цене нужно прибавлять Pflegeversicherung

Pflegeversicherung является обязательным страхованием на случай потребности в длительном уходе. В социальной системе базовая ставка составляет 3,6%, а для бездетных с 23 лет, если не действует исключение, 4,2%. Для родителей нескольких детей младше 25 лет предусмотрены скидки. За пределами Саксонии стандартная доля работодателя равна 1,8%; надбавку за бездетность оплачивает работник. Финансирование Pflegeversicherung, распределение взносов.

Примеры ежемесячных расходов работника

Наш расчёт при Zusatzbeitrag 2,9% для работника от 23 лет без детей, за пределами Саксонии. Показана только доля работника.

Во второй строке обе суммы рассчитаны с предельной базы 5 812,50 €, а не со всей зарплаты. При другой кассе, наличии детей или работе в Саксонии результат изменится.

Сколько стоит частная страховка и как сравнивать предложения

Единой цены PKV нет. Рекламная цена для молодого здорового человека не показывает, сколько будет стоить страховка конкретно вам, особенно при хронических заболеваниях или переезде с семьёй.

Для сравнения запросите полный состав платежа: медицинскую страховку, обязательную private Pflegepflichtversicherung, необходимое Krankentagegeld и возможные надбавки. Обязанность оформить частное страхование ухода сохраняется и при PKV. О частной системе: BMG.

Работодатель участвует в оплате подходящей PKV работника: обычно до половины учитываемой премии, но с установленным пределом. Максимальная доплата (Zuschuss) на медицинскую часть в 2026 году составляет 508,59 € в месяц. Для ухода действует отдельный расчёт. Разъяснение TK для работодателей.

Selbstbehalt означает франшизу, то есть часть расходов, которую вы берёте на себя. Более высокая франшиза может уменьшать ежемесячную премию, но работодатель не оплачивает вашу долю расходов по франшизе. Снизить её впоследствии бывает сложнее: это расширение покрытия, для которого может потребоваться новая оценка здоровья. Как работает франшиза: PKV-Verband.

На практике сравнивать нужно так: ваши годовые премии после доплаты работодателя + возможная франшиза + непокрытые услуги + страхование семьи. Возможный бонус за отсутствие обращений не стоит считать гарантированным доходом.

Семья: где разница может оказаться самой большой

В GKV при выполнении условий можно бесплатно застраховать супруга или зарегистрированного партнёра и детей. Незарегистрированный партнёр не получает такой возможности просто из-за совместного проживания.

Для семейной страховки проверяют доход и другие условия. В 2026 году обычный предел регулярного общего дохода составляет 565 € в месяц, а для Minijob 603 €. Нельзя ориентироваться только на зарплату: значение может иметь и другой доход. Условия семейной страховки: TK.

В PKV медицинское покрытие каждого члена семьи оплачивается отдельно. Поэтому предложение, привлекательное для одного работающего взрослого, может оказаться дорогим для семьи с неработающим супругом и двумя детьми.

Есть существенная особенность смешанной семьи. Если один супруг в GKV, а другой нет (например, в PKV), бесплатная семейная страховка общих детей может быть исключена. Это происходит, когда доход второго родителя одновременно выше дохода участника GKV и превышает установленный порог: 6 450 € в месяц в 2026 году. Тогда нужно рассматривать платное страхование ребёнка, и это не обязательно должна быть PKV. Правило для детей: TK.

Лечение, врачи и счета: что меняется на практике

У частных пациентов иногда больше вариантов записи к специалистам, но нельзя обещать быстрый приём в любом городе и по любой специальности. Кроме того, расширенный доступ не означает, что любой счёт будет полностью возмещён. Условия нужно смотреть в конкретном тарифе. Сравнение обслуживания и расчётов: Feather.

Особенно внимательно сравните психотерапию, протезирование зубов, реабилитацию, лекарства, медицинские приспособления и лечение в стационаре. Важны не только названия услуг, но и процент возмещения, годовые лимиты, необходимость предварительного согласования и допустимые размеры врачебных гонораров.

При PKV договор с врачом и договор со страховщиком являются разными отношениями. Вы получаете счёт и подаёте его на возмещение; возможные разногласия со страховщиком не отменяют автоматически обязательство перед врачом. Счёт часто можно отправить страховщику до его оплаты, но сроки платежа всё равно нужно контролировать. Для некоторых стационарных услуг возможны прямые расчёты. Оплата и возмещение: PKV-Verband.

Если нужны только отдельные дополнительные услуги, например более широкое стоматологическое покрытие, можно рассмотреть GKV вместе с Zusatzversicherung. Переходить ради этого целиком в частную систему необязательно. Дополнительные страховки: Verbraucherzentrale.

Болезнь, потеря заработка и отпуск по уходу за ребёнком

Медицинская страховка оплачивает лечение. Компенсация утраченного дохода является отдельным вопросом.

Работник с соответствующим правом в GKV после периода, когда зарплату сохраняет работодатель, обычно получает Krankengeld. Оно не равно полной зарплате: действуют процентные ограничения и предел расчёта. Самозанятому нужно отдельно проверить, есть ли такое право в выбранном варианте страхования. Правила Krankengeld: BMG.

В частной системе проверьте Krankentagegeld: сумму за день и момент начала выплат. Само наличие медицинского полиса ещё не означает, что он заменит заработок при длительной болезни. Разъяснения о дополнительной защите дохода.

Во время Elternzeit частные премии обычно продолжают платить. В GKV для ранее обязательно застрахованного работника без других доходов, с которых начисляются взносы, ситуация часто выгоднее, но добровольное GKV не всегда становится бесплатным: могут сохраняться взносы и учитываться доходы супруга. Поэтому бюджет на родительский отпуск нужно считать заранее для обоих родителей. Страхование во время Mutterschutz и Elternzeit: Verbraucherzentrale.

Что учитывать фрилансеру, который только переезжает

Фраза «можно просто выбрать любую Krankenkasse» подходит не всем приезжающим. Доступ к добровольному GKV зависит в том числе от предыдущего страхования и основания вступления. Для человека, который сразу начинает самостоятельную деятельность после переезда из-за пределов ЕС, доступ к системе нужно подтвердить отдельно. Для высокодоходных сотрудников, которые впервые начинают работу в Германии, действуют свои правила вступления. Кто может добровольно вступить в GKV: TK.

При добровольном GKV у самозанятого могут учитываться не только доходы от бизнеса, но и другие поступления, например аренда и доход от вложений. Нулевой доход не означает нулевой платёж: действует минимальная расчётная база. Доходы для расчёта взносов: BMG.

Взносы с дохода от самостоятельной деятельности сначала могут начисляться предварительно, а затем пересчитываться, когда доход за год будет подтверждён документально. В бюджете стоит оставлять резерв на доплату и вовремя передавать кассе запрошенные подтверждения. Механизм расчёта взносов самозанятых: BMG.

Ещё одна причина решить вопрос страховки в первые месяцы: для ПМЖ ведомство проверяет и полноценную немецкую страховку, и пенсионное обеспечение, а взносы копятся годами. Берлин, например, с 1 июля 2025 года исходит для ПМЖ самозанятого из ожидаемой пенсии не меньше 1 612,53 € в месяц с 67 лет при стаже не меньше 12 лет либо из капитала не меньше 232 204 €. Incoming-полис для ПМЖ не подходит вообще. Сколько пенсионного обеспечения требует Берлин

Подробнее о самом основании переезда читайте в статье «Виза фрилансера в Германии».

Можно ли вернуться из PKV в GKV

Вернуться только потому, что частная страховка подорожала, нельзя. Как правило, требуется основание, например возникновение обязательного страхования при изменении занятости. Простое снижение дохода от фриланса такого основания обычно не создаёт.

После 55 лет ограничения особенно существенны. Закон учитывает также отсутствие GKV за последние пять лет и страховой либо профессиональный статус минимум в половине этого периода. Поэтому фраза «после 55 возврат всегда невозможен» слишком категорична, но рассчитывать на свободный переход перед пенсией тоже нельзя. Условия возврата: BMG.

При росте премии сначала можно рассмотреть другой тариф у своего страховщика. Это отличается от смены компании: важны сохранение возрастных резервов, сопоставимость покрытия и возможная новая оценка здоровья при расширении услуг. Смена частного тарифа: Verbraucherzentrale.

Что будет на пенсии

Премия PKV не становится автоматически пропорциональной небольшой пенсии. Возрастные резервы помогают финансировать будущие расходы, но не гарантируют неизменной цены. Возможности переноса резервов при смене страховщика ограничены. Возрастные резервы: BMG.

Получатель немецкой государственной пенсии может при выполнении условий оформить доплату (Zuschuss) к частной страховке. Это не обещание оплатить половину любого тарифа: размер зависит от пенсии и ограничен долей фактической премии. Страхование ухода пенсионер оплачивает самостоятельно. Страхование пенсионеров: Deutsche Rentenversicherung.

У GKV тоже есть важная особенность: обязательная страховка пенсионеров (Krankenversicherung der Rentner, KVdR) и добровольное страхование пенсионера являются разными статусами. Для KVdR обычно проверяют участие в GKV минимум в течение девяти десятых второй половины периода от начала трудовой деятельности до подачи заявления на пенсию. При позднем переезде в Германию вопрос страховых периодов нужно разбирать отдельно. Условия KVdR: Deutsche Rentenversicherung.

Страховка для визы и страховка для жизни: один и тот же полис?

Не всегда. Полис, подходящий на определённый этап въезда, нельзя автоматически считать достаточным для последующего ВНЖ или продления.

Берлинское LEA указывает: членство в GKV подтверждает достаточную медицинскую защиту. При частном страховании проверяют соответствие покрытия установленным требованиям. В памятке для ВНЖ перечислены ограничения по исключениям, лимитам возмещения, условиям прекращения и франшизе; в частности, франшиза выше обычного ориентира 300 € в год может потребовать индивидуальной оценки. Поэтому дешёвый тариф с большой франшизой нужно проверять ещё и с миграционной точки зрения. Памятка LEA о медицинском страховании.

Для временного пребывания и отдельных оснований действуют специальные правила. Сверяйте конкретный полис с требованиями консульства и ведомства, которое рассматривает ваше заявление. Для первого этапа можно изучить Feather Expat Health Insurance (партнёрская ссылка). Это не гарантия пригодности любого тарифа для любого ВНЖ.

При переходе на основное страхование согласуйте даты так, чтобы покрытие шло непрерывно. О других задачах после приезда читайте в чек-листе первых шагов.

Как принять решение

Сначала получите подтверждение, какие варианты вам доступны. Затем сравните их в трёх сценариях: сегодняшняя жизнь, снижение дохода или рождение ребёнка, пенсионный возраст.

Для каждого предложения проверьте:

1. Полную стоимость для всей семьи, включая страхование ухода.
2. Вашу долю после участия работодателя и расходы без такого участия.
3. Франшизу, лимиты и исключения по нужным вам видам лечения.
4. Защиту дохода при длительной болезни.
5. Взносы во время Elternzeit и при перерыве в работе.
6. Пригодность документов для вашей визы или ВНЖ.
7. Последствия перехода для будущего возвращения в GKV.

Если переезжаете с семьёй или доход нестабилен, начните с расчёта доступного вам GKV. Если доход устойчиво высокий и вы рассматриваете PKV, сравните несколько полноценных тарифов и долгосрочный бюджет. Ни одна система не выигрывает для всех людей одновременно.

Сравнить GKV и PKV у Feather →

Проверить доступные варианты и запросить расчёт →

Обе ссылки партнёрские. Условия страхования и индивидуальный расчёт уточняйте у брокера или страховщика. Если нужна помощь с последовательностью переезда и документами на визу или ВНЖ, запишитесь на консультацию RE-LOCATE, а сопровождение после приезда до получения ВНЖ описано на странице услуги сопровождения.

Материал описывает общие правила на указанную дату. Индивидуальный выбор зависит от страховой истории, занятости, семьи и условий договора.

Частые вопросы

Обязательно ли переходить в PKV при зарплате выше 77 400 €?

Нет. При наличии соответствующего статуса можно оставаться в GKV добровольно.

Частная страховка всегда лучше покрывает лечение?

Нет. Нужно сравнивать конкретные условия: дешёвый тариф может содержать существенные ограничения.

Можно ли бесплатно включить ребёнка в GKV второго родителя?

Не всегда. В смешанной семье имеют значение семейное положение, доходы и страховой статус родителей.

Можно ли сэкономить, оставшись на expat-полисе на много лет?

Сначала нужно проверить, допустимо ли такое покрытие для вашего статуса и покрывает ли оно нужные вам медицинские услуги. Рекламная цена временного продукта не делает его заменой полноценному GKV или PKV.

Что проверить до расторжения текущего договора?

Письменное подтверждение нового страхования, согласованные даты, условия приёма и покрытие каждого члена семьи. Не оставляйте разрыв между полисами.